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美国的信用卡支付系统包括一系列赚取差额的中间人。在中国和肯尼亚使用的直接便捷的数字支付系统可能会威胁到传统的银行和其他参与者。 本文摘自CB Insights题为“人们如何在世界范围内付款以及对未来的付款意味着什么”的文章，该文章介绍了世界各地的人们的付款方式，并分析了受欢迎程度背后的未来付款趋势移动支付。 从基于现金的经济体到信用驱动的支付框架，全球各地的支付系统都不尽相同。例如，对于其他国家的消费者来说，美国消费者现在青睐的付款方式似乎已经过时了。 在肯尼亚，任何拥有移动电话（无论是否是智能手机）的人都可以使用M-Pesa进行汇款，付款和贷款。几乎所有肯尼亚成年人都使用这项服务。 更重要的是，您不需要信用卡，银行帐户，信用记录或最低余额来开设M-Pesa帐户。相反，他们向数千名独立收银员中的任何一个提供现金以填充他们的手机钱包。这实际上绕过了肯尼亚有限的银行基础设施，极大地促进了金融和业务发展。 相比之下，移动支付在美国尚未流行。 这不是因为美国人缺乏移动支付设备（根据世界银行的数据，2016年美国每100人拥有123个手机账户），也不是因为没有提供服务的提供商-其中之一同年的研究发现，有88％的美国消费者知道Google Pay的存在，但只有14％的人试用了该服务。 相比之下，美国的银行和支付提供商已经建立了行之有效的系统，并且仍在运行。消费者喜欢信用卡补贴，商家已经购买了信用卡补贴，银行和支付机构乐于提供基础设施并从中分一杯a。 然而，发展中国家的M-Pesa和其他付款服务的兴起凸显了重大变化：消费者无需银行和信用卡网络即可获得信贷并完成付款。在中国，支付宝和微信支付分别是两家电子商务和社交网络巨头的业务的一部分。 通过这种方式，颠覆者正在重新考虑传统的支付价值链，并改变了如何处理消费者，商人和银行之间的交易。展望未来，美国支付机构有理由担心，因为消费者和商家可能会被技术至上和较少的中间商支付方式所吸引。 在这份研究摘要中，我们将讨论：*当前的信用卡和借记卡价值链*谁来支付信用卡奖励计划*中国的选择：微信和支付宝*前进的方向：为什么我们应该关注银行和信用卡网络

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了解信用卡和借记卡价值链在美国，有93％的消费者拥有某种银行帐户。全球Findex数据库显示，美国私营部门几乎所有劳动者的工资都存放在银行帐户中，由联邦存款保险公司（FDIC）承保，为人们赚取利息提供了一种简单的方法。方式。 传统金融系统的用户还可以建立信用并使用诸如信用卡之类的信用工具。银行很乐意向他们的客户提供信用卡-它们利润丰厚，并且消费者喜欢他们的便利而不是其他好处。 信用卡系统涉及许多不同的参与者，使消费者能够使用信用额度进行支付。诸如银行，支付网关，支付处理器和信用卡网络之类的参与者在客户和商家之间建立了信任网络。中介机构为此服务收取费用。 在以下情况下，五个中介机构（发卡行），支付网关（或销售点终端提供商），支付处理器，信用卡网络以及受益人银行建立信任关系并从中收取费用。 1。发卡银行维护客户信用帐户并发行信用卡。当用户使用信用卡购买时，开证行向收款银行（商家帐户所在的银行）付款并承担债务。为了分担这种风险，发卡银行采用了一种称为“交易费用”的方法，该方法由信用卡网络（例如Visa，MasterCard）设置，并由受益银行支付。这样，用户有责任偿还开证行的债务。 2。付款网关（或PoS终端）是将用户的付款信息从商家转移到接收银行（和其他处理者）的软件或硬件。Square是实体零售商的销售点终端供应商。两者之间的界线不明确； PayPal刚刚收购iZettle（2。20美元），以更直接的方式与Square争夺物理市场份额。 3。付款处理器在后台处理交易。这意味着他们接受处理付款，清算和结清资金。 Adyen是一种处理器，可以帮助商家接受各种付款方式。该公司还提供一整套处理工具，包括风险管理，欺诈保护和数据分析。 4。信用卡网络将发卡行和收款行连接起来。当客户使用信用卡付款时，信用卡网络（例如Visa，MasterCard）将要求发卡银行授权提供信用卡，然后通知收款银行。作为付款方式，信用卡网络仅占总交易量的一小部分。信用卡网络还设置了收单行和发卡行之间的交易费率。该费用根据卡类型，购买类型和其他因素而有所不同。 5。收款银行为商人工作，通常承担处理交易信息和提供商业帐户的功能。在每笔成功交易的背后，收款银行都要收取一定费用，然后将交易费用支付给发卡银行。 6。商家从商品的销售收入中扣除“商家折扣率”。然后将其分发给相关经纪人。例如，如果卖方以100美元的价格出售某物品，则他可能会收到97。50美元，因为发卡银行，信用卡网络，受益人的银行和其他中间人将获得其中的一部分。 以上信息将不可避免地使人们问：由于商人支付了这么多钱，为什么信用卡仍被广泛使用？ 答案是银行和他们的客户一样。为了鼓励客户使用信用卡，发卡银行提供了一系列的奖励计划，消费者保护服务以及其他好处。 各种福利补贴吸引消费者以信贷购买商品，而银行则从交易费用中获利。 （根据尼尔森的报告），美国商人每年要支付约90亿美元以接受信用卡和移动支付功能，而这笔费用的大部分将支付给发卡银行。 此外，发卡机构不会因为提供这些好处而蒙受损失。相反，

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这是因为对于商家而言，信用卡级别越高，交易成本就越高；相反，卡级别越低，交易成本越低。借记卡的处理成本更低，现金操作的成本几乎可以忽略不计。 同时，商家不会（而且经常不允许）为不同的信用卡设置不同的价格。相反，考虑到高级卡的交易成本，商家将全面提高产品价格。 通过这种方式，交易成本会转嫁给客户。信用卡补贴的成本也会转移给客户，尤其是那些使用现金和借记卡付款的客户。这些客户不会受益，但仍会为每件商品支付更高的费用。 根据美联储2010年的一项研究：“平均而言，每个使用现金的家庭向使用信用卡的家庭支付149美元，每个使用信用卡的家庭每年从现金用户那里收取1133美元。”选择：支付宝和微信下面我们将上述支付网络与在中国占主导地位的两家支付服务提供商支付宝和微信进行比较，在中国，将近6亿用户正在积极使用这些服务进行移动支付支付宝是阿里巴巴的产品，它是中国最大的电子商务平台之一，支付宝通过托管代理解决数据中心背后的信任问题，确保买家有能力向商家付款，而商家将为买家提供满意的服务产品或服务微信也是第三方托管平台，但从不同的角度处理相同的问题，微信支付由中国最大的社交和通信网络平台之一腾讯提供，最初是为了在数亿用户之间实现点对点支付而创建的。现在，微信已经扩展到电子商务领域，并且在其APP中也有在线商店，可以使用微信钱包直接付款。 值得一提的是，支付宝和微信看上去与美国的ApplePay等完全不同。中国用户无需使用信用卡或借记卡即可访问支付宝和微信。另一方面，ApplePay只不过是数字化用于移动支付的信用卡和借记卡。尽管ApplePay当然有其优点，但它并没有从根本上改变信用卡的价值链，相反，它已经成为商家必须养活的另一口。通过充当托管平台，支付宝和微信减少了许多美国商人已经习惯的中间商。在中国，移动支付在16万亿美元的市场中占主导地位，用户通常只需支付很少的交易费用，有时甚至一无所获。 两家公司通过持有数十亿美元，增加了信贷产品，为用户赚钱的货币市场基金以及其他金融产品。例如，支付宝为消费者提供信贷服务，例如Ant Credit Pay和Ant Cash Now。 除了支付宝和微信各自在电子商务和社交领域的一线业务外，现在已经成为多元化的金融机构。两家互联网巨头控制着中国的支付价值链，但与传统的银行或信用卡网络相比，他们的基础设施需求更加精简，费用也大大降低。 不难想象在美国发生了类似的情况。亚马逊和脸书拥有庞大的用户群，可以通过提供移动钱包和其他金融产品与美国其他大型支付公司有效竞争。 亚马逊（Amazon）在印度推出了AmazonPay，与流行的Paytm移动钱包和墨西哥的AmazonCash竞争，后者通过绕过信用卡和支票账户实现了电子商务业务。支付宝和微信也开始进入美国，在某些城镇，纽约的出租车和受中国游客欢迎的酒店经营业务。 因此，参加支付领域比赛的玩家将面临来自各个方面的竞争。随着支付系统开始发生变化，传统的银行，信用卡网络，网关和处理器可能都必须进行调整。